Retos de futuro en la banca

Retos de futuro en la banca Retos de futuro en la banca
Management & Innovation · Finanzas

En términos de opinión pública, las entidades financieras, y más concretamente los bancos, no suelen gozar de una imagen atractiva ni de una imagen de organización acogedora y comprensiva para con sus clientes. Sin entrar en los motivos que pueden justificar esta mala reputación, el desconocimiento que la gente tiene sobre lo que es un banco, sobre lo que hace, sobre cómo y para qué funciona y sobre el papel que juega en el mundo económico no ayuda a mejorar esa imagen preconcebida. Y es que, a pesar de la importancia que tienen los bancos en la vida de mucha gente, pocos podrían contestar a preguntas como las siguientes: ¿qué es un banco?, ¿sería mejor un mundo sin bancos?, ¿o con bancos distintos?, ¿en qué consistiría esa distinción, si fuera recomendable?, ¿cómo ganan dinero los bancos?, ¿en qué se diferencia un banco bien gestionado de uno mal dirigido?, ¿qué futuro les espera a los bancos? En este artículo se trata de dar respuesta a las preguntas arriba señaladas, para ayudar a entender posibles soluciones a los retos que tiene la banca.

QUÉ ES UN BANCO. Un banco es un proveedor de dinero. De la misma manera que  si alguien quiere comprarse un coche, lo normal es que acuda a un concesionario de coches, si alguien quiere conseguir dinero prestado, acude a un banco. Por tanto, los bancos están en el negocio del dinero (lo que en términos anglosajones se denomina cash business). Compran dinero y lo venden, intentando ganar en la operación. Es decir, realizan lo que se denomina, en términos técnicos, un proceso de intermediación financiera, tratando de tener un margen de intermediación positivo: que lo que les cuesta a ellos el dinero sea menor que el precio al que lo prestan.

Adicionalmente, los bancos aprovechan la relación que tienen con sus clientes para expandir sus ingresos, ofreciéndoles otros servicios financieros. Como cuando el concesionario de coches te ofrece también el seguro, el mantenimiento y todo tipo de accesorios relacionados con el coche que te vende.

¿CÓMO GANA DINERO UN BANCO? Una primera vía está explicada: con un margen de intermediación positivo. Consiguiendo dinero a un coste inferior al precio al que lo presta. Y esto, ¿cómo lo hace? Fundamentalmente, a través de conseguir dinero a corto plazo, que es más barato, y prestarlo a largo plazo, que es más caro. Lo que técnicamente se llama maturity transformation.

Naturalmente, con esta actividad, los bancos asumen un riesgo, ...